Contracter un crédit pour financer un projet immobilier implique généralement le prêt de sommes importantes. Aussi, emprunteur comme organisme prêteur doivent sécuriser celui-ci, ce qui passe notamment par la souscription à une assurance par l’emprunteur. Que couvre-t-elle et comment l’obtenir ?
Principe de l’assurance et risques couverts
Une assurance emprunteur s’applique pour plusieurs types de prêt mais s’avère d’autant plus importante lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier au vu des sommes empruntées, et de la durée de ce crédit. Elle soulève ainsi de nombreuses questions (ex : https://www.cardif.fr/assurance-emprunteur/assurance-pret-immobilier) concernant sa négocitation, ses conditions d’accès, son coût, comment bien la choisir… et bien entendu, celle de la couverture, ou garanties, qui protègent emprunteur et prêteur.
Le principe de cette assurance est le suivant : l’emprunteur souscrit à un contrat, auprès de sa banque ou à un professionnel de l’assurance. En échange de cotisations mensuelles, il est protégé en cas de décès, d’invalidité temporaire ou partielle ou d’incapacité totale de travail. Les assurances proposent également des garanties complémentaires comme la protection en cas de perte d’emploi.
Assurer son prêt immobilier permet, si l’un de ces événements survient, de faire rembourser le crédit immédiatement par l’assureur. L’emprunteur (ou son conjoint ou héritiers en cas de décès) ne se retrouve donc plus à honorer un prêt qu’il n’est plus en mesure de payer pour des causes indépendantes de sa volonté. L’organisme prêteur est quant à lui assuré de voir les sommes accordées remboursées.
Comment souscrire à une assurance de prêt immobilier ?
Cette assurance ne fait pas l’objet d’une obligation légale, mais reste vivement conseillée dans le cadre d’un emprunt conséquent comme un prêt immobilier. Elle représente d’ailleurs une condition non négligeable pour voir acceptée sa demande de prêt auprès d’une banque.
Pour y souscrire, il convient de présenter plusieurs documents (carte d’identité, mandat de prélèvement SEPA, questionnaire de santé selon certains cas) et négocier le coût de l’assurance avec le professionnel concerné. Ce montant varie selon le montant du prêt, sa durée, l’âge de l’emprunteur, son état de santé, sa situation professionnelle, ses éventuelles pratiques à risque (ex : certains sports ou certaines professions)… Aussi, de nombreux critères détermineront le coût des cotisations mensuelles. Il est également possible de choisir, en complément des garanties de base (citées ci-dessus), d’autres garanties pour sécuriser d’autant plus le remboursement du crédit immobilier.
Bien choisir son assurance emprunteur
Cette assurance étant disponible auprès de plusieurs professionnels, plusieurs contrats le sont aussi, ce qui exige de bien choisir son assurance emprunteur. Le montant des cotisations, les garanties incluses ou non, les exclusions de garanties mais aussi le délai de carence, les frais de dossier ou encore le délai de franchise sont autant d’éléments à analyser en comparant plusieurs contrats d’assurance concernant le futur prêt immobilier.
Depuis 2022, avec la loi Lemoine, il est cependant possible de résilier ce contrat à tout moment, en vue par exemple, de souscrire à un nouveau contrat plus avantageux. La seule condition à respecter est de rester sur le même niveau de garanties que le précédent contrat d’assurance emprunteur.
